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不懂一点资产配置,你所做的理财都是错的

140 人参与  2020年02月07日 13:11  分类 : 赚钱交流  点这评论

不懂一点资产配置,你所做的理财都是错的

陆陆续续地学习一些基本的理财知识,现在再回头看,觉得当初在都不知道基金分红会让净值减少的时候,就投资买基金觉得能赚,简直是太不懂了。很多人的理财入门,可能都是从买基金开始的。那真正从基金投资中,赚到不错收益的普通投资人,又有多少呢?反正我刚开始一直是赚少赔多。

到现在,在手头可用来投资的资金量,稍微多了一点之后,越发觉得,如果不了解一点家庭资产配置的概念,就说理财投资,挺傻的。就好比无头苍蝇一样,什么都不知道就开始买股票和基金,说能赚钱。当然,家庭资产配置其实涉及的问题也很多,以下先简单说说要怎样开始。

家庭资产的梳理和规划

对家庭财产的梳理,在很多理财课程里也会提到,不管是先坚持记账,亦或是给家庭画资产负债表,都是为了能很好地了解家庭的财务状况。知道有多少存款,多少资产,还有多少债务,每个月能赚回来多少钱,每个月大概要花多少钱。不要觉得这是老生常谈,真的有很多家庭,连有多少张在用的银行卡,哪个卡里有多少钱,心里都没谱。更别说知道一年下来能结余多少钱,赚了多少钱。花了多少钱。所以,从这些小事开始做好,并不是无用功。

那梳理完资产状况后,就是要确定未来有多少钱,是要用来做投资的,这是未来做资产配置组合的基础。有时候我们容易凭感觉做决定,现在卡里有5万余额,那就先投3万基金吧;新发了3万年终奖,是不是可以再买点股票。这总没有长期规划投资方式,在未来很可能会非常被动,准备买了车了,股票里的钱还亏着呢要拿出来吗?想去旅游一趟可以卖掉哪个基金呢?总之就是会各种突发的想法,打乱投资机会。

那总的来说,在规划资金的时候,要重点解决的是两个问题:

存量资金:确定的是现有的这些钱如何在不同用途之间分配,多少钱用来长期投资,多少钱是短期要用的,多少钱是备用金。投资有风险,不能有风险的那份钱,短期内要用的钱,自然就不能用来做投资。

增量资金:要考虑的是每个月结余的现金要如何安排,具体需要结合收支情况,来判断每个月可以有多少资金用于投资。

、那现有存款中,可用来投资的那部分资金,就是未来资产配置的初始资金。那以后每个月结余的资金,在资产组合做动态平衡的时候,投入到组合中去。比如,现在有100万可以用来投资,那就先以这100万为基础做配置,以后每个月可以结余1万,这1万就可以先买一些短期的理财产品,在半年或一年做动态平台的时候,把新存下来的钱再投入进去。

确定要投资的资产品种

普通投资者可以选择的资产大类其实比较有限,比较常见的主要有三个大类:股票、债券、大宗商品。其中,股票很好理解 ,包括了各类指数基金,个股,债券是国债和企业债这些品种,大宗商品主要是黄金、白银等贵金属,原油,房地产也属于大宗商品。不过,在这些大类下,又很许许多多可以选择的具体投资品,比如黄金,可以是黄金ETF,也可以是银行的纸黄金,甚至可以调黄金股替代黄金。如果想构建一个复杂的投资组合,可以多选择一些投资品种,否则,可以简单选择一些投资组合。

组合的确定过程,是一个从大到小的过程,比如,先确定大类资产:股票+债券+黄金。在这基础上,就还要再敲定具体的小类品种,比如股票是选大盘指数,还是小盘指数,要不要加上行业指数,要不要考虑国外市场;债券是选国债还是企业债。

确定资产组合的过程,是资产配置里最复杂的,对于普通投资者来说,一般是以指数基金为主,以降低风险。当然,资产组合并不是种类越多越好。组合降低风险的逻辑,在于不同种类资产不相关,组合后整体风险被能相互抵消,但是边际效应递减原则对资产种类同样适应,资产种类比较少的时候,风险分摊的效果最好,随资产种类的增加,风险分摊的效果就不那么明显了。毕竟,资产之间要说完全没有相关性,是不可能的,总是会有一些相互影响。

有位投资人给过一个参考数据,他认为,一项资产在组合中低于5%时,对整个组合收益的贡献就非常少了。比如,组合总资产是100万,那其中的5万,对平衡风险和贡献收益,效果都不会太好。

以上,就是关于资产配置最基础的一些思路。我个人觉得,考虑这些,是比从一开始就想买什么基金或者股票, 更重要的事情。总的来说,投资是很复杂的一件事情,价值投资和趋势交易,都有很高的门槛,对普通投资者来说,刚开始就杀入,可能很难适应。那从资产配置开始,先赚一些风险相对低一点的钱,对市场有感觉了之后,再说赚快钱的事,可能会更好一些。

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